「気がついたら貯金がゼロになっていた」
「毎月お金が足りなくて、貯金どころではない」
このような状況に陥っている方は、実は思っているよりも多いかもしれません。
貯金ゼロという状態は、一見すると「自分だけがダメなのかも」と感じてしまいがちですが、日本では貯蓄がほとんどない世帯が一定数存在することが各種調査からも示されています。
とはいえ、貯金ゼロの状態が長く続くことは、さまざまなリスクを伴う可能性があります。
急な出費や収入の減少があった場合に対応できなくなることも考えられますし、将来に向けた資産形成が遅れることにもつながりえます。
この記事では、貯金ゼロという状態の実態や原因、そして貯金ゼロから抜け出すための具体的な方法について幅広く調査してまとめています。
「貯金ゼロを何とかしたいけれど、何から始めればいいかわからない」という方は、ぜひ最後まで読んでみてください。
貯金ゼロの実態はどのくらい？現状を調査！
まずは、貯金ゼロという状態がどのくらいの割合で存在するのか、その実態についてデータをもとに確認していきましょう。
「自分だけがおかしいのではないか」という不安を解消するためにも、現状を正確に把握することが大切です。
貯金ゼロの割合はどのくらいか？
金融広報中央委員会が実施している「家計の金融行動に関する世論調査」によると、金融資産を保有していない世帯（いわゆる「貯蓄ゼロ世帯」）の割合は、単身世帯でおよそ30〜40%程度、二人以上の世帯でも20%前後に達することがあるとされています。
この数字を見ると、決して貯金ゼロという状態が特殊なことではなく、一定数の世帯が同様の状況に置かれている可能性があることがわかります。
ただし、「貯蓄ゼロ」という状態が続くことには相応のリスクがあるため、現状を正確に把握したうえで、できることから対策を始めることが重要といえるでしょう。
年代別に見た貯金ゼロの傾向
貯金ゼロの状態は、年代によっても傾向が異なる可能性があります。
20代の場合、社会人になったばかりで収入が低い時期であることや、奨学金の返済・一人暮らしの初期費用などで支出が多くなりやすいため、貯蓄に回す余裕がなかなか生まれにくいケースもあるかもしれません。
30代以降になると、収入が上がるにつれて貯蓄に回しやすくなる一方で、住宅ローン・子どもの教育費・介護費用などの大きな支出が重なることで、思うように貯蓄が積み上がらないというケースも考えられます。
また、収入が一定あるにもかかわらず生活費や趣味・娯楽費が多く、いわゆる「見えないお金の使い方」で貯蓄がゼロになってしまうケースも、年代を問わず見受けられるかもしれません。
貯金ゼロが続くとどうなる？リスクを確認する
貯金ゼロという状態が長く続いた場合、どのようなリスクが生じる可能性があるのでしょうか。
最も懸念されるのは、急な出費が発生した際に対応できなくなるというリスクです。
たとえば、病気や怪我による医療費・家電の突然の故障・失業による収入の途絶えなど、予期せぬ事態はいつ訪れるかわかりません。
そのような場合に貯金がゼロであると、クレジットカードのリボ払いや消費者金融への借入れに頼らざるを得なくなる可能性があり、利息が膨らんで返済が困難になるリスクも考えられます。
また、老後の資産形成が遅れることで、将来の生活水準が下がる可能性も念頭に置いておく必要があるでしょう。
貯金ゼロになりやすい生活パターンとは？
貯金がゼロになりやすい生活パターンとして、いくつかの共通点が見受けられることがあるかもしれません。
たとえば、以下のような傾向が見られる場合には注意が必要かもしれません。
・毎月の収支を把握できていない
・クレジットカードや後払いサービスを多用している
・固定費が収入に対して過大になっている
・衝動買いや「なんとなくの支出」が多い
・「余ったら貯金する」という方法で貯蓄を試みている
このような傾向に心当たりがある方は、まずお金の流れを可視化することから始めることが、貯金ゼロ脱出への第一歩となりえるでしょう。
貯金ゼロになる原因を調査！
貯金がゼロになってしまう背景には、さまざまな原因が考えられます。
自分に当てはまる原因を知ることが、効果的な対策を考えるうえで重要な手がかりとなりえます。
収入に対して支出が多すぎる
貯金ゼロの最も基本的な原因の一つとして、「収入に対して支出が多すぎる」という状況が考えられます。
収入の範囲内で生活できていれば自然と貯蓄に回す余裕が生まれますが、支出が収入を上回っているか、収入とほぼ同額に近い場合には、貯蓄に回せる金額がほとんどないという状況になりやすいかもしれません。
特に、家賃・食費・通信費・交際費・娯楽費などの支出が全体的に高い水準にある場合、収入が増えても「生活水準が上がるだけ」で貯蓄が増えにくいという「生活水準インフレ」と呼ばれる状態に陥る可能性もあります。
固定費が家計を圧迫している
毎月必ずかかる「固定費」が収入に対して高すぎることも、貯金ゼロの大きな原因の一つとなりえます。
家賃が手取り収入の40〜50%以上を占めているケースや、スマートフォン代・サブスクリプションサービスの費用・保険料などが積み重なって、気づかないうちに固定費だけで収入の大半を使ってしまっているケースも少なくないかもしれません。
固定費は毎月自動的に引き落とされるため、日々の意識に上りにくいという特徴があります。
そのために「いつの間にかお金がなくなっている」という感覚になりやすく、気がつくと貯蓄がゼロという状況に陥る可能性があるでしょう。
「見えない支出」が積み重なっている
貯金がなかなか増えない原因として見落とされがちなのが、日々の「見えない支出」の積み重ねです。
コンビニでのちょっとした買い物・自動販売機での飲み物・仕事帰りの一杯など、一回一回は少額であっても、毎日続けることで月単位では大きな金額になる可能性があります。
また、キャッシュレス決済の普及により、支払いの「痛み」を感じにくくなっていることも、無意識の支出が増えやすい要因の一つといわれています。
スマートフォンのタップ一つで完結する支払いは便利な反面、使いすぎに気づきにくいというリスクもあるかもしれません。
突発的な出費や借入れがきっかけになるケース
計画的に貯蓄していたにもかかわらず、突発的な大きな出費や借入れがきっかけで貯金がゼロになってしまうケースも考えられます。
病気・怪我・車の修理・家電の買い替えなど、予期せぬ出費が重なった場合、一時的に貯蓄を取り崩すことになり、そのまま回復できずにゼロ状態が続くというパターンもありえます。
また、消費者金融やリボ払いの利用による利息の支払いが家計を圧迫し、貯蓄に回せる金額がなくなってしまうというケースも、残念ながら珍しくないかもしれません。
貯金ゼロからの脱出方法を調査！
貯金ゼロという状況から抜け出すためには、どのような取り組みが有効なのでしょうか。
ここでは、貯金ゼロからの脱出に向けた具体的な方法を幅広くご紹介します。
まず現状の収支を把握することから始める
貯金ゼロからの脱出の第一歩として、まず自分の「お金の現状」を正確に把握することが非常に重要です。
毎月いくら収入があり、何にいくら使っているのかを一度すべて書き出してみることで、お金がどこに消えているのかが明確になる可能性があります。
家計管理アプリを活用することで、銀行口座やクレジットカードの明細を自動で取り込み、支出をカテゴリ別に可視化することができるものも多くあります。
まず1ヶ月分の収支を把握することができれば、どこを削れるかという具体的な改善点が見えてくる可能性があるでしょう。
「知ることが変化の始まり」という観点からも、現状把握は貯金ゼロ脱出のための最も重要なステップの一つといえるかもしれません。
固定費を徹底的に見直す
現状の収支を把握したうえで、まず取り組みたいのが「固定費の見直し」です。
固定費は一度削減できれば毎月継続的な効果が期待できるため、効率よく支出を減らすための最優先事項といえるかもしれません。
見直しを検討したい固定費の例としては、以下のようなものが挙げられます。
・スマートフォンのプランを格安SIMに切り替える（月数千円〜1万円程度の節約になる可能性がある）
・使っていないサブスクリプションサービスを解約する
・保険の見直し（必要以上の保障に加入していないかの確認）
・電気・ガスの料金プランを比較して切り替える
・家賃が高すぎる場合には引越しを検討する
固定費の見直しは手間がかかることもありますが、一度取り組むことで毎月の節約効果が長期間にわたって継続する可能性があります。
貯金ゼロ脱出に向けた取り組みの中でも、特に優先的に実行したい項目といえるでしょう。
少額でも「先取り貯蓄」の習慣を始める
貯金ゼロの状態から抜け出すためには、まず「貯蓄の習慣を作ること」が重要です。
そのために有効な方法として、少額からでも「先取り貯蓄」を始めることが挙げられます。
先取り貯蓄とは、給与が入ったらまず一定額を別口座に移し、残りの金額で生活費をやりくりするという方法です。
貯金ゼロの段階では、最初から大きな金額を積み立てようとするのではなく、月に1,000円・3,000円・5,000円など、無理のない範囲から始めることが継続しやすいかもしれません。
銀行の自動積立サービスや定期預金の自動振替を設定することで、意識しなくても自動的に貯蓄が積み上がる仕組みを作れる可能性があります。
少額でも続けることが、貯金ゼロからの脱出への大きな一歩となりえるでしょう。
収入を増やすための取り組みを検討する
支出を削減することと並行して、収入そのものを増やすための取り組みを検討することも、貯金ゼロ脱出への有効なアプローチとなりえます。
副業が認められている職場であれば、本業以外の収入源を持つことで、貯蓄に回せる金額を増やせる可能性があります。
ライティング・データ入力・フリマアプリでの不用品販売・クラウドソーシングの活用など、スキルや時間に合わせた副業の選択肢は多岐にわたります。
また、転職によって年収アップを目指すという選択肢も考えられます。
現在の収入水準が生活費に対して低すぎる場合には、収入を増やすことで根本的な問題を解決できる可能性もあるでしょう。
さらに、現職での昇給や資格取得によるキャリアアップも、長期的な収入増加につながりえる選択肢の一つです。
貯金ゼロの実態と脱出方法についてのまとめ
今回は貯金ゼロの実態と脱出方法についてお伝えしました。以下に、今回の内容を要約します。
・単身世帯の30〜40%程度が金融資産を保有していないとされており、貯金ゼロは特殊な状態ではない
・貯金ゼロが続くと、急な出費や収入減への対応が困難になり、借入れに頼らざるを得ないリスクがある
・老後の資産形成が遅れるという長期的なリスクも、貯金ゼロ状態が続くことで生じる可能性がある
・貯金ゼロになりやすいパターンとして、収支の未把握・後払い多用・固定費の過大・衝動買いなどが挙げられる
・収入に対して支出が多すぎる「生活水準インフレ」の状態では、収入が増えても貯蓄が増えにくい
・家賃・通信費・保険料などの固定費が積み重なって家計を圧迫しているケースが多く見受けられる
・キャッシュレス決済の普及により、無意識の支出が増えやすくなっている点にも注意が必要だ
・突発的な出費や消費者金融・リボ払いの利息が家計を圧迫して貯蓄ゼロが続くケースもある
・貯金ゼロ脱出の第一歩は、1ヶ月分の収支をすべて書き出して現状を正確に把握することだ
・固定費の見直し（格安SIM・サブスク解約・保険・光熱費プランなど）は継続的な節約効果が期待できる
・少額（月1,000〜5,000円など）でも先取り貯蓄の習慣を作ることが、貯金ゼロ脱出への重要な一歩となる
・銀行の自動積立サービスを活用することで、意識しなくても貯蓄が積み上がる仕組みが作れる可能性がある
・副業・転職・資格取得などによる収入増加も、貯金ゼロ脱出への有効なアプローチの一つだ
・支出削減と収入増加を組み合わせることで、より早く貯金ゼロの状態から抜け出せる可能性がある
貯金ゼロの状態は、決して取り返しのつかない状況ではなく、正しい知識と行動の積み重ねによって少しずつ改善していける可能性があります。
まずは自分のお金の現状を把握することから始め、できることを一つずつ着実に実行していくことが大切です。
この記事が、貯金ゼロから抜け出したいと考えている方にとって、少しでもお役に立てれば幸いです。
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