「シングルマザーって、どのくらい貯金できているのだろう」
「毎月の生活費でいっぱいいっぱいで、全然貯金できていない……」
「いくら貯めれば安心できるのか、目安がわからない」
こうした悩みや疑問を抱えているシングルマザーの方は、決して少なくないかもしれません。
育児と仕事をひとりで担いながら、日々の生活費を賄うだけで精一杯という状況の中で、「貯金」という課題は後回しになりがちかもしれません。
しかし、シングルマザーにとって貯金は、緊急時の生活防衛という意味でも、子どもの教育費や老後の備えという意味でも、非常に重要なテーマのひとつとされています。
今回の記事では、シングルマザーの貯金額の実態と目安、貯金が難しい理由、そして少しずつでも貯金を増やすための具体的な方法について幅広くご紹介します。
現在の貯金状況に不安を感じている方にとって、前向きに行動するきっかけとなれば幸いです。
シングルマザーの貯金額の実態と目安
まずは、シングルマザーの貯金額がどのような状況にあるのか、その実態と目安について整理しておくことが大切かもしれません。
シングルマザーの貯金額の実態
シングルマザーの貯金状況は、収入・子どもの年齢・居住地域・就業形態などによって大きく異なるとされており、一概に「これが平均」とは言いにくい面があるかもしれません。
ただし、各種調査や統計からは、シングルマザー世帯において貯蓄がほとんどない・または少ない割合が比較的高いとされていることが示唆されており、多くのシングルマザーが貯金に苦労している現状があるとされています。
貯蓄ゼロ〜50万円未満というシングルマザーも一定数存在するとされており、毎月の生活費だけで手取り収入が消えてしまうという状況に置かれているケースも珍しくないかもしれません。
一方で、安定した正規雇用に就いていたり、養育費をきちんと受け取れていたりするシングルマザーの中には、コツコツと貯蓄を積み上げているケースもあるとされており、就労状況や受けられる支援の違いが貯蓄額に大きな差をもたらしている可能性があるとされています。
「他のシングルマザーと比べてどうか」ではなく、「自分の生活状況の中で何ができるか」という視点で貯金に向き合うことが、焦りを生まずに取り組むうえで大切かもしれません。
シングルマザーが目標にしたい貯金額の目安
「いくら貯めれば安心か」という目標額は、生活の状況や将来のライフプランによって異なりますが、いくつかの目安として挙げられることがある金額をご紹介します。
緊急資金としての貯金
まず最初に目指したいのが、「緊急事態に備えた生活防衛資金」としての貯金かもしれません。
一般的に、月々の生活費の3〜6ヶ月分が緊急資金の目安とされることが多く、シングルマザーの場合は収入がひとりに限られているためリスクが高いとされており、できれば6ヶ月分程度を確保しておくことが望ましいとされているようです。
たとえば月の生活費が20万円であれば、120万円程度が緊急資金の目安となる可能性があるかもしれません。
子どもの教育費としての貯金
子どもの進学に備えた教育費の積み立ても、シングルマザーにとって重要な貯金目標のひとつとされています。
高校・大学進学にかかる費用は、国公立か私立かによって大きく異なりますが、大学進学にかかる費用は数百万円規模になる場合もあるとされており、早い段階からの積み立てが重要とされています。
老後に備えた貯金
老後の生活資金も、シングルマザーが意識しておきたい貯金目標のひとつかもしれません。
公的年金だけでは老後の生活費が賄えない可能性があるとされており、現役時代からの積み立てが老後の安心につながるとされています。
貯金が少なくても焦りすぎないことの重要性
シングルマザーの中には、「全然貯金できていない自分はダメだ」と落ち込んでいる方もいるかもしれません。
しかし、シングルマザーが貯金しにくい状況には、個人の努力不足ではなく構造的な問題が関係している場合も多いとされており、自分を責めることで精神的なエネルギーをさらに消耗してしまう可能性があるかもしれません。
「今すぐ大きな金額を貯めなければ」と焦るよりも、「今の状況でできる小さな一歩を踏み出す」という姿勢が、長期的に貯金を積み上げていくうえで重要かもしれません。
月々500円・1,000円からでも積み立てを始めることで、習慣化のきっかけになる可能性があるとされており、「金額の大小より継続すること」が貯金の基本とされています。
子どもの年齢で変わる貯金の優先順位
シングルマザーの貯金において、子どもの年齢によって優先すべき目標が変わってくることも理解しておくことが大切かもしれません。
子どもが乳幼児の時期は、保育費の負担が重く貯金に回せる余力が少ない場合が多いとされていますが、まずは小さな緊急資金を確保することを優先すると良いかもしれません。
子どもが小学校に入学して保育費の負担が軽くなってきたら、教育費の積み立てを少しずつ増やしていくことができる可能性があるとされています。
子どもが中学・高校と進学するにつれて教育費が増えていくことが多いとされているため、その時期に備えて早い段階から積み立てておくことが重要かもしれません。
シングルマザーが貯金できない理由と背景
「貯金したいのにできない」という状況には、シングルマザーならではの構造的な理由があることが多いとされています。
その背景を理解しておくことで、対策を立てやすくなる可能性があるかもしれません。
収入が少なく生活費だけで手取りが消えてしまう
シングルマザーが貯金できない最も大きな理由のひとつが、「収入の低さ」かもしれません。
育児による就労時間の制限や非正規雇用での就業が続くことで、収入が少ない状態が長期間続きやすいとされており、毎月の生活費・家賃・保育費・食費を賄うだけで手取り収入がほぼ消えてしまうというケースも珍しくないとされています。
収入から支出を差し引いた「貯金に回せる余力」がほとんどない、またはマイナスになってしまうという状況では、貯金を積み上げることが非常に困難になる可能性があるかもしれません。
この問題に対しては、収入を増やすこととともに、支出を見直して貯金余力を生み出すという両面からのアプローチが重要とされています。
急な出費が重なりやすい
シングルマザーの家計においては、「急な出費」が貯金の妨げになりやすいとされています。
子どもの急な体調不良による医療費・学校の行事費用・保育園や学校の備品費・家電の故障による修理・交換費用など、予想外の出費が重なる場面は日常的に起こりうるとされています。
こうした急な出費が重なるたびに、せっかく積み立てた貯金を取り崩さなければならなくなってしまうというケースも珍しくないかもしれません。
緊急資金を別口座で確保しておくことで、急な出費にも対応しやすくなり、長期的な貯金を崩さずに済む可能性があるとされており、この仕組みを作ることが貯金を継続するうえで重要かもしれません。
養育費が受け取れていないことで家計が圧迫される
養育費の未払いも、シングルマザーの貯金を困難にしている大きな要因のひとつとされています。
本来であれば受け取れるはずの養育費が入ってこない状況では、その分を自分の収入だけで補わなければならず、生活費を賄うだけで精一杯になってしまう可能性があるとされています。
養育費を確実に受け取るための取り決めと、必要であれば法的な対処を早めに行うことが、家計を安定させて貯金余力を生み出すうえで重要かもしれません。
法テラスや弁護士への相談を通じて、養育費の回収に向けた支援を受けられる可能性があるとされており、積極的に活用することを検討してみると良いでしょう。
支援制度を十分に活用できていない
シングルマザーが貯金できない背景のひとつとして、「活用できる支援制度を十分に把握・活用できていない」という点も見逃せないかもしれません。
児童扶養手当・ひとり親家庭医療費助成・就学援助・ひとり親控除・各種給付金など、シングルマザーが活用できる制度は複数存在するとされていますが、全てを把握して活用できているシングルマザーは必ずしも多くないとされています。
これらの制度を適切に活用することで、月々の支出を一定額削減できる可能性があるとされており、その分を貯金に回せるようになる可能性があるかもしれません。
自治体の窓口やひとり親支援センターへの相談を通じて、自分が受けられる支援の全体像を把握することが、貯金余力を生み出すための重要な第一歩になりうるでしょう。
シングルマザーが貯金を増やすための具体的な方法
貯金を増やすためには、「収入を増やす」「支出を減らす」「制度を活用する」という3つのアプローチを組み合わせることが効果的とされています。
収入を増やして貯金余力を生み出す
貯金余力を生み出すために最も根本的な方法のひとつが、収入を増やすことかもしれません。
正規雇用への転換やキャリアアップ
現在非正規雇用で働いている場合、正規雇用への転換を目指すことで、収入が大幅に増える可能性があるとされています。
「高等職業訓練促進給付金」を活用して看護師・介護福祉士・保育士などの国家資格を取得することで、安定した高収入の職種への転換が実現しやすくなる可能性があるとされています。
「自立支援教育訓練給付金」を利用してパソコンスキルや医療事務などの資格を取得することも、収入アップにつながりうる選択肢のひとつかもしれません。
副業や在宅ワークで収入を補う
本業の収入だけでは貯金余力が生まれにくい場合、副業や在宅ワークで収入を補うことも有効な方法のひとつとされています。
クラウドソーシングを活用したWebライター・データ入力・翻訳・オンライン事務代行などは、子どもが寝た後の時間を活用して取り組みやすいとされており、育児と両立しやすい副業として注目されているようです。
副業収入が年間20万円を超える場合には確定申告が必要になるとされているため、税務処理についても事前に把握しておくことが大切かもしれません。
固定費の見直しで支出を削減する
貯金を増やすためには、収入を増やすことと同様に、支出を減らすことも重要とされています。
特に効果が大きいとされているのが「固定費の見直し」かもしれません。
通信費の削減
スマートフォンのプランを格安SIM（MVNO）に変更することで、月々の通信費を大幅に削減できる可能性があるとされています。
大手キャリアから格安SIMへの乗り換えによって、月々数千円の節約につながるケースも多いとされており、年間で換算すると相当な金額になる可能性があるかもしれません。
保険の見直し
加入している保険が本当に必要なものかどうかを見直すことで、保険料の削減が可能になる場合があるとされています。
特に、子どもが成長してきた段階では、加入当初に設定した死亡保障の額を見直す余地が生まれることもあるとされており、不要な特約を外すことで月々の保険料を抑えられる可能性があるかもしれません。
保険の見直しは、ファイナンシャルプランナーや保険相談窓口を活用することで、自分の状況に合ったアドバイスを受けられる可能性があるでしょう。
サブスクリプションサービスの整理
動画配信・音楽配信・アプリなど、利用頻度の少ないサブスクリプションサービスを解約することで、月々の固定支出を削減できる場合があるとされています。
「いつか使うかもしれない」という理由で加入し続けているサービスを棚卸しすることが、固定費削減の第一歩になりうるかもしれません。
先取り貯金の仕組みを作る
貯金を継続するうえで非常に効果的な方法として「先取り貯金」が挙げられることが多いとされています。
先取り貯金とは、給与が振り込まれた時点で、一定額を自動的に別口座に振り替えて「最初からなかったもの」として扱う方法のことを指すとされています。
「余ったら貯金する」という方法では、日々の出費の中で貯金に回すお金が残りにくいとされているのに対し、先取り貯金は強制的に貯金額を確保できるため、継続しやすいとされています。
自動積立定期預金を設定することで、毎月指定した金額が自動的に貯金口座に移動する仕組みを作れる場合があるとされており、金融機関のウェブサイトやアプリから比較的簡単に設定できるとされています。
最初は月々3,000円・5,000円という少額から始めて、生活が安定してきたら徐々に増やしていくという段階的なアプローチが、無理なく貯金を続けるうえで有効かもしれません。
iDeCoやNISAで資産を育てながら貯める
貯金と並行して、「iDeCo（個人型確定拠出年金）」や「NISA（少額投資非課税制度）」を活用した資産形成も、シングルマザーにとって重要な選択肢のひとつとされています。
iDeCoは、月々5,000円という少額から始められるとされており、掛金が全額所得控除となるため、所得税・住民税の負担を軽減しながら老後資金を積み立てられるとされています。
ただし、iDeCoは原則として60歳まで引き出せないという制約があるとされているため、急な出費に使えない点は注意が必要でしょう。
NISAは運用益が非課税となり、いつでも換金できる柔軟性があるとされており、教育費や老後資金の形成に向けた長期的な積み立てとして活用できる可能性があるとされています。
投資にはリスクが伴うとされているため、余裕資金の範囲内で活用することが基本とされており、まずはiDeCoやNISAの仕組みを理解することから始めてみると良いかもしれません。
シングルマザーが貯金を続けるための心構えとコツ
貯金を「始める」ことも大切ですが、「続ける」ことはさらに重要とされています。
モチベーションを維持しながら貯金を続けるための心構えとコツをご紹介します。
貯金の目的を明確にしてモチベーションを維持する
貯金を続けるうえで重要なのが、「何のために貯金するのか」という目的を明確にすることかもしれません。
「子どもが高校を卒業するまでに○○万円貯める」「3年後に引っ越し資金として○○万円確保する」というように、具体的な目標金額と期限を設定することで、毎月の積み立てに意味が生まれやすくなる可能性があるとされています。
目標を視覚化するために、貯金額を記録できる手帳やアプリを活用したり、目標金額をカレンダーや冷蔵庫に貼っておいたりすることで、モチベーションを維持しやすくなる場合があるかもしれません。
「ゼロリセット」を恐れず再スタートする勇気を持つ
シングルマザーの貯金において、急な出費で積み立てた貯金をゼロに近い状態まで使い切ってしまうことは珍しくないとされています。
「また振り出しに戻ってしまった」と落ち込む気持ちは自然なことかもしれませんが、大切なのは「また一からコツコツ積み立てよう」と再スタートする姿勢を持ち続けることかもしれません。
「貯金は何度リセットされても、再び積み立てれば良い」という考え方を持つことで、貯金に対してより楽な気持ちで向き合えるようになる可能性があるかもしれません。
家計管理ツールを活用して現状を把握する
貯金を増やすためには、まず現在の家計の収支を正確に把握することが重要とされています。
家計簿アプリや銀行の明細確認機能を活用することで、どの費目にいくら使っているかを可視化できる可能性があるとされており、無駄な支出を見つける手がかりになるかもしれません。
「何となくお金が足りない」という状態から、「どこに使いすぎているかが見えている」という状態に変わることで、具体的な改善行動が取りやすくなる可能性があるとされています。
ファイナンシャルプランナーへの相談を活用する
「自分の状況で本当に貯金できるのか」「どのような方法が自分に合っているのか」がわからない場合には、ファイナンシャルプランナーへの相談を検討してみることも有益かもしれません。
自治体の無料相談窓口や、日本FP協会が提供する相談サービスを活用することで、費用をかけずに専門家のアドバイスを受けられる場合があるとされています。
ライフプランに沿ったシミュレーションを専門家に行ってもらうことで、「いつまでにいくら貯めれば良いか」が具体的に見えてくる可能性があり、目標設定がしやすくなるかもしれません。
シングルマザーの貯金額についてのまとめ
今回はシングルマザーの貯金額の実態・目安・貯金できない理由・具体的な方法についてお伝えしました。以下に、今回の内容を要約します。
・シングルマザーの貯金額は収入・就業形態・子どもの年齢などによって大きく異なるとされている
・貯蓄ゼロまたは少額というシングルマザーも一定数存在するとされており、貯金が難しい現状がある
・まず目指したい緊急資金は月々の生活費の3〜6ヶ月分が目安とされている
・子どもの教育費・老後資金という長期的な貯金目標も早い段階から意識しておくことが重要だ
・収入の低さ・急な出費・養育費の未払い・支援制度の未活用が貯金できない主な原因として挙げられる
・児童扶養手当やひとり親控除など活用できる支援制度を把握して申請することが貯金余力を生み出す
・高等職業訓練促進給付金を活用した資格取得が収入アップと正規雇用への転換につながりうる
・副業やクラウドソーシングを活用することで本業以外の収入を補える可能性がある
・通信費・保険料・サブスクリプションなど固定費の見直しが支出削減の効果が大きい手段だ
・先取り貯金の仕組みを作ることで強制的に貯金額を確保して継続しやすくなる
・iDeCoは掛金が所得控除となり少額から老後資金を積み立てられる税制優遇制度だ
・NISAは運用益非課税・いつでも換金可能という柔軟性があり教育費や老後資金の積み立てに活用できる
・貯金の目的を明確にして視覚化することがモチベーション維持につながりうる
・ゼロリセットされても再スタートする姿勢を持ち続けることが長期的な貯金継続の鍵だ
シングルマザーの貯金は、最初から大きな金額を目指す必要はなく、今の状況でできる小さな一歩を積み重ねることが何より大切とされています。
支援制度を上手に活用しながら、支出の見直しと収入アップを少しずつ進めることで、貯金余力が生まれてくる可能性があります。
焦らず、自分のペースで着実に取り組みながら、将来の安心につながる貯金習慣を少しずつ育てていただければ幸いです。
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