「貯金しなければとわかっていても、毎月の生活費でいっぱいいっぱい」
「どうすれば少しずつでも貯金できるようになるのだろう」
「子どものために貯めたいのに、なかなか思うように貯まらない」
こうした悩みを抱えているシングルマザーの方は、決して少なくないかもしれません。
育児と仕事をひとりで担いながら、限られた収入の中で貯金を積み上げることは、シングルマザーにとって容易ではない課題のひとつとされています。
しかし、貯金は「大きな金額を一気に積み立てること」ではなく、「小さな習慣を継続すること」から生まれるとされており、今の状況でもできることから始めることが重要かもしれません。
今回の記事では、シングルマザーが貯金を増やすための基本的な考え方から、具体的な節約術・収入増加の方法・活用すべき制度まで幅広くご紹介します。
貯金に対して前向きに取り組むためのヒントとして、ぜひ最後までお読みいただければ幸いです。
シングルマザーが貯金を始める前に知っておきたい基本的な考え方
貯金を効果的に進めるためには、まず基本的な考え方と自分の家計の現状を正しく把握することが大切かもしれません。
貯金は「余ったら貯める」ではなく「先に取り分ける」
シングルマザーが貯金を増やすうえで、最初に意識を変えるべき重要なポイントとして「先取り貯金」の考え方が挙げられることがあるとされています。
「今月は余ったら貯金しよう」という考え方では、日々の生活費や急な出費の中で、なかなか貯金に回せるお金が残らないケースがほとんどとされています。
これに対して「先取り貯金」は、給与が入った時点で最初に一定額を貯金口座に移し、「残りのお金で生活する」という方法とされており、強制的に貯金額を確保できる点が大きなメリットとされています。
金融機関の自動積立定期預金を設定することで、毎月決まった日に指定した金額が自動的に別口座へ移動する仕組みを作れる可能性があるとされており、意志の力に頼らずに貯金を継続できる環境を整えられるかもしれません。
最初は月々1,000円・3,000円という少額からでも始めることが重要とされており、「少額すぎて意味がない」と思わず継続することが、長期的な貯金習慣につながる可能性があるとされています。
貯金の目的と目標を明確にする
貯金を長続きさせるためには、「何のために貯金するのか」という目的を明確にしておくことが重要かもしれません。
目的が漠然としている状態では、少し生活が苦しくなった時にすぐ貯金を崩してしまいやすいとされており、逆に具体的な目的と金額・期限が設定されていると、モチベーションが維持しやすくなる可能性があるとされています。
シングルマザーにとって想定される貯金の目的としては、「緊急時の生活防衛資金」「子どもの教育費」「老後の資金」「マイホーム購入の頭金」などが挙げられることがありますが、まずは最も優先度の高いものから取り組むことが大切かもしれません。
「3年後に子どもの中学入学に備えて50万円貯める」というように、時期と金額を具体的に設定することで、毎月いくら積み立てれば良いかが逆算できるとされており、計画が立てやすくなる可能性があるでしょう。
現在の家計の収支を正確に把握する
貯金を増やすためには、現在の家計の収支を正確に把握することが第一歩となるかもしれません。
「なんとなく毎月お金が足りない」という状態から「どこに使いすぎているかがわかっている」という状態に変わることで、具体的な改善行動が取りやすくなるとされています。
家計簿アプリを活用すると、銀行口座やクレジットカードと連携して支出を自動で記録・分類できる場合があるとされており、手書きの家計簿が続かなかった方にも取り組みやすいかもしれません。
支出を「固定費（家賃・通信費・保険料など毎月一定の支出）」と「変動費（食費・日用品費・交際費など月によって変動する支出）」に分けて把握することで、削減しやすい部分が見えやすくなる可能性があるとされています。
家計の現状を把握したうえで、「どこを削れば貯金余力が生まれるか」を検討することが、効果的な貯金計画を立てるための重要な基盤になるかもしれません。
緊急資金と目的別貯金を分けて管理する
貯金を効果的に進めるうえで、「緊急資金」と「目的別の貯金」を別々に管理することが重要とされています。
緊急資金とは、子どもの急な体調不良・家電の故障・収入の一時的な減少など、予期しない出費や収入の変化に対応するための資金とされており、一般的に月々の生活費の3〜6ヶ月分が目安として挙げられることがあるようです。
緊急資金が確保されていないと、予想外の出費が重なるたびに長期的な目標のための貯金を取り崩さなければならない状況に陥りやすいとされており、まず緊急資金を優先して確保することが、貯金を継続するための安全弁になる可能性があるとされています。
緊急資金が一定額確保できたら、子どもの教育費・老後資金など目的別の貯金口座を作り、それぞれに積み立てていくという段階的な管理方法が、シングルマザーにとって取り組みやすい貯金の形のひとつかもしれません。
シングルマザーの貯金を増やすための支出削減の方法
貯金余力を生み出すためには、収入を増やすことと同時に、支出を見直して削減することも非常に重要とされています。
ここでは、シングルマザーが取り組みやすい支出削減の具体的な方法をご紹介します。
固定費を見直して毎月の支出を減らす
貯金を増やすうえで最も効果が大きいとされているのが、毎月一定額かかる「固定費の見直し」かもしれません。
固定費を一度削減できれば、その効果が毎月継続するため、変動費の節約よりも長期的な影響が大きいとされています。
通信費の削減
大手キャリアのスマートフォンプランを格安SIM（MVNO）に乗り換えることで、月々の通信費を数千円程度削減できる可能性があるとされています。
年間に換算すると数万円の節約につながる場合もあるとされており、貯金余力を生み出す手段として非常に有効かもしれません。
楽天モバイルやY!モバイルなど、格安SIMの選択肢は多岐にわたるとされているため、自分の使用状況に合ったプランを比較検討してみることをおすすめします。
保険料の見直し
加入している保険が現在の生活状況に合っているかどうかを定期的に見直すことも、固定費削減の重要な取り組みのひとつとされています。
子どもの年齢が上がってきた場合や、収入状況が変化した場合には、死亡保障の金額や保険の種類を見直す余地が生まれることがあるとされており、不要な特約を外したり、より割安なプランに切り替えたりすることで、保険料の削減が可能になる場合があるかもしれません。
保険の見直しは、保険相談窓口やファイナンシャルプランナーへの無料相談を活用することで、専門家のアドバイスのもとで判断できる可能性があるとされています。
サブスクリプションの整理
動画配信・音楽配信・各種アプリなど、利用頻度の低いサブスクリプションサービスを解約することで、固定費の削減につながる可能性があるとされています。
月々数百円のサービスでも、複数加入している場合は合計すると相当な金額になるケースがあるとされており、定期的に加入サービスを棚卸しする習慣を持つことが大切かもしれません。
食費を賢く節約する方法
シングルマザーの生活費の中で大きな割合を占める食費は、工夫次第で節約できる余地がある費目のひとつとされています。
まとめ買いと作り置きの活用
週末にまとめて食材を購入し、まとめて調理・冷凍保存することで、食費の節約と調理時間の短縮が同時に図れる可能性があるとされています。
特売日にまとめ買いをすることで、定価購入と比べて食費を一定程度削減できる場合があるとされており、節約効果が期待できるかもしれません。
食材の無駄をなくす工夫
食材を使い切ることを意識した献立の立て方や、冷蔵庫の在庫管理を行うことで、食材のロスを減らして食費を節約できる可能性があるとされています。
買い物リストを事前に作成してから買い物に行く習慣を持つことで、不要なものを買いすぎてしまうリスクを減らせる可能性があるかもしれません。
ポイントや割引を積極的に活用する
スーパーのポイントカード・クレジットカードのポイント・キャッシュレス決済の還元などを上手に活用することで、実質的な食費を削減できる可能性があるとされています。
ただし、ポイントや割引を目当てに不必要なものを購入してしまうと逆効果になるとされているため、「必要なものをお得に買う」という意識を保つことが重要かもしれません。
子どもの費用を賢く管理する
子どもにかかる費用は、シングルマザーの家計において大きな割合を占めることが多いとされており、賢く管理することが貯金余力を生み出すうえで重要かもしれません。
就学援助制度を活用する
経済的に困窮している場合、「就学援助制度」を活用することで、学用品費・給食費・修学旅行費などの一部が補助される可能性があるとされています。
この制度は申請主義であるため、対象となる可能性がある場合には、学校や市区町村の教育委員会に問い合わせて申請手続きを行うことが大切でしょう。
習い事の費用を見直す
子どもが通っている習い事が多い場合、本人が本当に続けたいと思っているものを厳選することで、習い事費用を削減できる可能性があるかもしれません。
地域の公民館や市区町村が運営するスポーツ教室・文化活動など、民間よりも費用が抑えられる場合があるとされている選択肢を探してみることも有効かもしれません。
光熱費・日用品費の節約
光熱費や日用品費も、意識的に取り組むことで削減できる可能性がある費目のひとつとされています。
電力会社・ガス会社の切り替えを検討することで、同じ使用量でも料金を削減できる場合があるとされており、電力自由化以降は選択肢が広がっているとされています。
日用品については、ドラッグストアのポイント期間や安売りのタイミングを活用してまとめ買いすることで、単価を下げられる可能性があるかもしれません。
シングルマザーが貯金を増やすための収入増加と制度活用
支出削減と同時に、収入を増やすことと公的支援制度を活用することも、貯金を増やすための重要な取り組みとされています。
キャリアアップと正規雇用で収入を安定させる
シングルマザーが貯金余力を生み出すうえで、最も根本的な解決策のひとつが「収入を増やすこと」かもしれません。
現在非正規雇用で働いている場合、正規雇用への転換を目指すことで、収入が大幅に増える可能性があるとされており、貯金に回せるお金が生まれやすくなる可能性があるかもしれません。
「高等職業訓練促進給付金」を活用することで、看護師・介護福祉士・保育士・歯科衛生士などの国家資格取得を目指す期間中も、生活費の一部として給付金を受け取りながら学べる可能性があるとされています。
「自立支援教育訓練給付金」は、指定された教育訓練講座の受講費用の一部が給付される制度とされており、パソコンスキル・医療事務・簿記など実用的な資格取得に活用できるとされています。
これらの制度を活用したキャリアアップは、短期的には時間と費用がかかる場合があるとされていますが、資格取得後の収入増加を考えると長期的な貯金形成において非常に効果的な投資になりうるかもしれません。
副業や在宅ワークで収入を補完する
本業の収入だけでは貯金余力が生まれにくい場合、副業や在宅ワークで収入を補うことも有効な方法のひとつとされています。
クラウドソーシングサービスを活用したWebライター・データ入力・文字起こし・アンケート回答などは、子どもが寝た後の時間や昼休みなど、空き時間を利用して取り組めるとされており、育児と両立しやすい副業として挙げられることが多いようです。
スキルが身についてくるにつれて単価が上がりやすいとされているため、継続することで収入が徐々に増えていく可能性もあるかもしれません。
副業収入が年間20万円を超える場合には確定申告が必要になるとされているため、税務処理について事前に確認しておくことが大切かもしれません。
また、本業の職場で残業が可能な状況であれば、残業や資格手当の取得によって本業収入を増やすことも選択肢のひとつとして考えられるかもしれません。
公的支援制度を積極的に活用して支出を軽減する
公的支援制度を活用することで生活費の支出を軽減し、その分を貯金に回せるようにすることも重要な取り組みのひとつかもしれません。
児童扶養手当の申請・確認
ひとり親家庭を対象とした「児童扶養手当」は、前年の所得に応じて支給額が決まる制度とされており、収入状況が変化した場合には支給額の見直しが行われる可能性があるとされています。
まだ申請していない方や、収入状況が変わった方は、市区町村の窓口に相談することをおすすめします。
ひとり親控除で税負担を軽減する
「ひとり親控除」は、一定の要件を満たすひとり親を対象として、所得税の計算において年間35万円が控除される制度とされており、所得税・住民税の負担を軽減できる可能性があるとされています。
年末調整の際に勤務先に申告することで適用される場合があるとされており、申告漏れがないよう毎年確認することが重要かもしれません。
ひとり親家庭医療費助成制度の活用
自治体ごとに内容は異なりますが、「ひとり親家庭医療費助成制度」を活用することで、医療費の自己負担を大幅に軽減できる可能性があるとされており、月々の医療費支出を抑えることで貯金余力につながりうるかもしれません。
iDeCoやNISAで貯金をより効率的に増やす
手元の貯金口座に積み立てるだけでなく、税制優遇のある制度を活用することで、より効率的に資産を増やせる可能性があるとされています。
iDeCoで老後資金を積み立てながら節税する
「iDeCo（個人型確定拠出年金）」は、月々5,000円という少額から始められるとされており、掛金が全額所得控除となることで、所得税・住民税の負担を軽減しながら老後資金を積み立てられる制度とされています。
たとえば年収300万円のシングルマザーが月々1万円をiDeCoで積み立てた場合、年間で一定額の税金が軽減される可能性があるとされており、節税効果を活用しながら老後資金を形成できる点が大きなメリットとされています。
ただし、iDeCoは原則として60歳まで引き出せないという制約があるとされているため、緊急資金とは別に積み立てることが前提となるでしょう。
NISAで教育費・将来資金を育てる
「NISA（少額投資非課税制度）」は、運用益が非課税となるため、長期的な資産形成において有効とされており、子どもの教育費や将来の生活資金を育てる手段として活用できる可能性があるとされています。
NISAはiDeCoと異なりいつでも換金できるとされているため、「10年後の教育費に備えて積み立てながら、緊急時には取り崩すことも可能」という柔軟性があるとされており、シングルマザーのニーズに合いやすい面があるかもしれません。
投資にはリスクが伴うとされているため、余裕資金の範囲内で、無理のない金額から始めることが基本とされています。
シングルマザーが貯金を継続するための工夫と心構え
貯金を「始める」だけでなく「続ける」ことが最も重要とされています。
ここでは、シングルマザーが貯金を長く継続するための工夫と心構えについてご紹介します。
貯金の進捗を見える化してモチベーションを保つ
貯金を継続するうえで、進捗を「見える化」することがモチベーション維持に効果的とされることがあるかもしれません。
貯金専用のアプリや手帳に積立額を記録し、目標に向けて少しずつ数字が増えていく様子を確認することで、達成感を感じやすくなる可能性があるとされています。
「目標金額の〇%達成」というように進捗をパーセントで表示したり、グラフで可視化したりすることで、貯金が前進していることを実感しやすくなるかもしれません。
子どもと一緒に「〇〇のために貯金しているんだよ」と目標を共有することで、家族全体で節約意識が高まる可能性もあるとされており、子どもの金銭感覚教育にもつながりうるかもしれません。
「完璧な節約」を求めすぎない
貯金を長続きさせるうえで、「完璧な節約生活」を目指しすぎることは逆効果になる可能性があるとされています。
厳しすぎる制限をかけると、ストレスが蓄積して反動で大きな出費をしてしまうリスクがあるとされており、「ゆるく長く続ける」という姿勢が貯金継続において重要かもしれません。
月に1〜2度、少し気分転換になる小さな楽しみを自分に許すことで、無理なく節約生活を続けられる可能性があるとされており、自分へのご褒美を計画的に設けることも有益かもしれません。
「今月は予定より多く使ってしまった」という月があっても、落ち込まずに翌月からリセットして取り組む姿勢が、長期的な貯金継続において大切かもしれません。
定期的に家計と貯金計画を見直す
子どもの成長や収入・支出の変化に合わせて、定期的に家計の見直しと貯金計画の更新を行うことが重要かもしれません。
子どもが保育園から小学校に上がった・仕事が変わって収入が変わった・新たな支援制度を活用できるようになったなど、生活状況の変化は貯金計画に影響を与える可能性があるとされています。
半年に一度・または年に一度、家計全体と貯金計画を見直すタイミングを設けることで、変化に合わせた最適な貯金方法を継続できる可能性があるとされています。
必要に応じてファイナンシャルプランナーへの相談を活用することで、客観的な視点から計画の妥当性を確認してもらえる可能性があるとされており、自治体の無料相談窓口や日本FP協会のサービスを活用してみると良いかもしれません。
仲間や支援機関とのつながりを活用する
貯金に関する情報を一人で抱え込まず、シングルマザー同士のコミュニティや支援機関とのつながりを活用することも、貯金を継続するうえで有益かもしれません。
同じ立場のシングルマザーが集まるオンラインコミュニティやSNSグループでは、節約術・お得な制度情報・貯金のコツなどを共有し合える場として機能することがあるとされており、一人では気づかなかった情報を得られる可能性があるかもしれません。
ひとり親支援センターや家計相談窓口を活用することで、自分の家計状況を専門家に見てもらいながら、現実的な貯金計画を立てるサポートを受けられる可能性があるとされています。
「一人で全てを解決しようとせず、使えるつながりや支援を積極的に活用する」という姿勢が、シングルマザーの貯金継続を支える重要な基盤になりうるかもしれません。
シングルマザーの貯金についてのまとめ
今回はシングルマザーの貯金に関する基本的な考え方・支出削減の方法・収入増加と制度活用・継続のコツについてお伝えしました。以下に、今回の内容を要約します。
・「余ったら貯める」ではなく給与入金と同時に先取りする「先取り貯金」の仕組みを作ることが重要だ
・貯金の目的と具体的な金額・期限を明確にすることがモチベーション維持につながりうる
・まず緊急資金（生活費3〜6ヶ月分）を確保してから教育費・老後資金など目的別の積み立てを進める段階的な方法が有効だ
・固定費（通信費・保険料・サブスクリプション）の見直しが貯金余力を生み出す効果の大きい手段だ
・食費はまとめ買い・作り置き・食材の無駄をなくす工夫によって節約できる可能性がある
・就学援助制度や習い事費用の見直しなど子どもにかかる費用の管理も貯金余力に影響する
・高等職業訓練促進給付金や自立支援教育訓練給付金を活用したキャリアアップが長期的な収入増加につながりうる
・クラウドソーシングなどの副業・在宅ワークで本業以外の収入を補完することで貯金余力が生まれやすくなる
・児童扶養手当・ひとり親控除・ひとり親家庭医療費助成制度などを活用して支出を軽減することが貯金余力創出につながる
・iDeCoは掛金全額所得控除という税制優遇で老後資金を効率よく積み立てられる制度だ
・NISAは運用益非課税・いつでも換金可能という柔軟性があり教育費や将来資金の形成に活用できる
・貯金の進捗を見える化してモチベーションを維持することが継続の鍵となりうる
・完璧な節約を求めすぎず「ゆるく長く続ける」という姿勢が長期的な貯金継続に重要だ
・半年〜1年に一度、家計と貯金計画を見直すことで変化に合わせた最適な方法を継続できる
シングルマザーの貯金は、大きな金額から始める必要はなく、今できる小さな習慣を積み重ねることが何より大切とされています。
支援制度の活用・固定費の見直し・少額からの積み立てを組み合わせながら、自分のペースで取り組んでいただければと思います。
「今日の小さな一歩」が、将来の大きな安心につながっていくはずですので、焦らず着実に貯金習慣を育てていただければ幸いです。
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