子育て中の家庭にとって、家計管理は常に大きな課題です。 毎月の生活費に加えて、子どもの教育費や将来への備えなど、考えなければいけないお金のことは山積みです。 特に、「生活がぎりぎりで貯金ができない」という悩みを抱えている子育ては一時的にはありません。
実際、各種調査データを見ると、子育てのための約3割近くが金融資産を保有していないという結果が出ています。また、貯蓄があっても100万円台ということも多く、将来への不安を感じながら日々の生活を見つめている家庭が多数存在することがわかります。
収入があっても、子どもの成長に伴って教育費は増加し、住宅ローンの返済、日々の支出や光熱費、習い事の費用など、支出はありません。
この記事では、生活ギリギリで貯金ができない子育ての様子について、最新の統計データや調査結果を基に幅広く調査しました。 なぜ貯金ができないのか、その原因を考えるとともに、限られた収入の中でも無理なく貯金を増やしていくための具体的な方法をご紹介します。
生活ギリギリで貯金できない子育ての視点とは?
子育て特有の貯蓄状況に関する統計データ
子育てのための貯蓄状況について、公的機関が実施した各種調査データを見てみましょう。 金融広報中央委員会が実施した家計の金融行動に関する世論調査によると、30代で2人以上の場合、金融資産保有額の平均値は601万円、中央値は150万円となっています。
この調査で特に注目すべきは、金融資産非保有の割合が28.4％に達しているという点です。
また、厚生労働省の国民生活基礎調査によれば、2022年では児童のいるところで「貯蓄がない」と回答したところは9.2％に達しました。 さらに別の調査では、子育てのための貯蓄額ゼロのところでは14.4％、100万円台というところでも21.5％に上っているというデータもあります。
このことから、子育てのための貯蓄状況は二極化傾向にあることがわかります。
厚生労働省の国民生活基礎調査では、1あたりあたりの平均貯蓄額は全振りの場合で1,033万1千円でした。
30代の一瞬の1勝当たりの平均貯金額は717.8万円と、20代の平均に比べて大きく値が上昇しています。
40歳代の金融資産保有額の中央値は500万円でした。働き盛りで結果は多い方、子どもが高校や大学に進学する時期と重なります。
これらのデータから、子育てには他の選択肢と比べて貯蓄が難しい状況にあること、そして貯蓄できる一時とできない一時の不安が大きいことが明確に示されています。
貯金ができない主な原因とお金の使い道
子育てにお金が掛からない主な原因として、まず挙げられるのが教育費の負担です。成長するまでに、子ども教育費は確実に増えていきます。
特に大学費用は最も大きな負担となります。大学に入学する18歳までに教育資金として300万円500万円を準備しておくのが理想とされています。
習い事の費用も家計を圧迫する検討の一つです。 子どもが幼稚園に通い始めると、英語、プール、リトミックなど、いろいろ通わせたいのが親心です。 しかし、収入に見合わない習い事費用は家計を圧迫します。
住宅ローンの返済も大きな負担です。調査によると、持ち家(戸建て)を購入している家庭は53.6％であることが問題となっています。 ローンの支払いが始まることも、なかなか貯蓄を増やすことができない理由の一つです。
日用雑貨費の無駄遣いも起こらない。
日本政策金融公庫が行った調査によって、子どもの教育資金を捻出するために節約したことの問いに対して、「食費・外食費・旅行レジャー・衣服の購入・保護者のおこづかい」が優先されています。
光熱費の増加も家計に影響を与えています。電気代やガス料金が値上がりする中、特に冬の時期には光熱費が上がります。省エネ対策を行っても、家族が増えれば使用量も増えるため、一定の負担は避けられません。
携帯電話や通信費も固定費として毎月発生します。 家族が全員スマートフォンを持つようになると、通信費だけでも数万円になることもあります。 格安SIMへの切り替えなど、見直しの検討項目があるのですが、手続きの面倒さから放置されているケースも多いです。
保険料も固定費の一つです。生命保険、医療保険、学資保険など、万が一に備えて加入している保険は多岐にわたります。必要な保障は確保しつつ、過剰な保険に入っていないかどうかも重要です。
これらの支出項目を見ると、子育てには削減が難しい固定費が多く、変動費も子どもの成長に伴って増加傾向にあることがわかります。収入が増えても、それ以上に支出が増えてしまうため、貯金に回せるお金がなかなか残らないのです。
収入があっても貯金できない理由
ある調査では、子育て割り当ての62.6％が年収500万円であることが明らかになっています。
その理由の一つは、収入が増えて支出も増えてしまうという「パーキンソン」が働くためです。 収入が増えたことで生活水準を上げてしまい、結果として貯金に回せる金額が増えないという状況に陥ります。
住宅ローンの負担も、高所得者ほど大きくなる傾向があります。年収が高く借入可能額も多いため、高額な物件を購入してしまい、月々の返済額が家計を圧迫するケースがあります。 土地・住宅の購入費が貯金減少の理由として、全世代の中で30代が最も高い割合を示しています。
教育費への投資も、高収入ほど高額になる傾向があります。私立学校への進学、複数の習い事、学習塾など、子どもにより良い教育環境を提供しようとすると、教育費は際限なくていきます。
税金や社会保険料の負担も、高収入になるほど重くなります。累積進入金制度により、結果が増えれば報酬も上がります。手取り額が思ったほど増えないという感覚を持つ高収入も多いです。
先取り貯金の習慣がないことも、貯金できない大きな理由です。残ったお金を貯金するという方法では、なかなか貯金は増えません。収入から先に一定額を貯金に回し、残りで生活するという習慣をつけないと、ずっとたまっても貯金はできません。
貯金の目的が明確でないことも問題です。 何のために貯金なのか、いつまでもいくら必要なのかが明確でないと、貯金へのモチベーションが続きません。目標金額と期限を設定することで、計画的な貯金が可能になります。
貯金だけでは資産が増えにくい時代に、投資に対して興味があり「まあまあある」と回答している人は36.3％、「とてもある」と回答している人は23.9％に上っていますが、実際に実行に移せていない人が多いのが現状です。
家計簿をつけていないため、無駄な支出に考えないケースも多いです。 何をいくら使っているのかを把握していないと、削減できる項目を見つけることができません。
生活ギリギリで貯金できない子育てのためが実践すべき対策
無理なく続けられる貯金方法
生活がギリギリで貯金できないと感じている子育て中でも、工夫次第で貯金を増やすことは可能です。まずは実践したいのが、先取り貯金です。 給与が入ったら、まずは定額を貯金用の口座に移し、残りのお金で生活するという方法です。
先取り貯金を実現する具体的な方法として、定期預金や積立預金の活用があります。 定期預金は一括でまとまった金額を預けるのに対し、積立預金は毎月など定期的に一定額を預けるという違いがあります。
財形貯蓄も、子育てにおすすめの貯蓄方法です。 形貯蓄とは、勤務先の給与や賞与から一定額を天引きすることで、自動的に貯金ができる制度を言います。
児童手当を最大限貯金するという方法も効果的です。児童手当は3歳まで月1万5,000円、中学生まで月1万円(第3子以降は3歳から小学校修了まで月1万5,000円)が支給されます。
ただし、児童手当には結果制限が設けられているため、高額受給では児童手当がもらえない、または減額されることがある点は注意が必要です。
学資保険の活用も選択肢の一つです。 学資保険とは生命保険の一種で、所定の期間保険料を払ってと、大学入学などのタイミングで満期返金が認められます。 また、契約者が死亡したり高度障害状態になったりした場合は、それ以降の保険料の支払いは求められません。
子供の年齢に合った貯金の目標額を設定することも重要です。幼少期(0歳から5歳)の目安は毎月3万円5万円の貯金がおすすめです。
小学生の段階では毎月2万円3万円を目標にします。 毎月3万円を6年間気にされれば216万円となり、幼少期と合わせて500万円を超える貯金が実現できます。
一般的には手取りの10％から15％程度を貯蓄にまわす人が一番多く、全体の約20％ほどです。例えば、全国の平均手取り報酬が487万円なので、その、10％の4 8万7千円と15％の73万500円をそれぞれ12カ月で割ると、1カ月あたりの貯蓄額は10％の場合で約4万1千円、15％の場合は約6万1千円となります。
月々の貯蓄を負担に感じる場合にはボーナスを全部貯蓄にまわすなど、1年間で手取り収入の10％から15％を目標に貯蓄ができるようコントロールするような工夫をするとよいでしょう。無理のある目標をかえるのではなく、それぞれの家庭にあった貯蓄率を検討して、とりあえず目標を達成していくことが大切です。
家計の見直しと節約のポイント
貯金を増やすためには、収入を増やすだけでなく、支出を減らすことも重要です。まず取り組むべきは、最新の家計を見直して、経済状況を把握することです。家計簿をつけて、何をいくら使っているのかを明確にしましょう。
家計簿をつける際には、レシートを店ごとにまとめて見てみると効果的です。 ストアやコンビニなど、よく行く店ごとにレシートをまとめてみましょう。 1ヶ月でまとまると思わぬ額になっていることがあります。
経費の節約では、食材宅配サービスを上手に活用することがおすすめです。 チラシを見比べて、少しでも安いけどスーパーに足を運ぶことも大切ですが、子どもを抱いて近くのは大変です。 また、ちょっと不要なものをカゴに入れてしまうことも多く、無駄な出費になることもあります。
食材宅配サービスは良心的な価格設定で提供している場合も多く、日用品やグッズ、お子様用のおむつや離乳食、おやつ、衣類など幅広く購入できるポイントです。主に1週間単位で注文することになりますが、1週間毎に家計を管理できるため、必要なものだけを買う癖をつけることもできます。
光熱費の節約では、電気のアンペアを下げることが効果的です。契約ペア数を下げることで、基本料金を削減できます。また、省エネ家電への買い替えも長期的には節約につながります。初期投資は必要ですが、毎月の電気代を抑えられれば、数年で元が取れます。
通信費の見直しも重要です。携帯電話を格安SIMにしておくと、月々数千円の節約が可能です。家族全員で切り替えれば、年間で数万円の削減になります。インターネット回線も、より安いプランに変更できないか確認しましょう。
保険の見直しも検討すべきです。必要以上の保障に加入していないか、重複している保障がないかをチェックしましょう。ファイナンシャルプランナーに相談して、適切な保障内容にすることで、保険料を削減できる可能性があります。
子ども費で最大の山場は大学や専門学校の評判です。
幼児教育・保育の無償化が行われており、基本的に幼稚園・保育園に通っている場合、3歳から5歳児クラスの利用料は無料です。この制度を活用することで、浮いたお金を教育費の貯金に回すことができます。
サブスクリプションサービスの見直しも有効です。動画配信サービス、音楽配信サービス、雑誌の定期購読など、毎月自動的に引き落とされているサービスを見直しましょう。
外食費を削減するために、お弁当を作る習慣をつけることも効果的です。 毎日外食やコンビニでランチを購入すると、月々数万円の出費になります。 週に数日だけでもお弁当にすることで、かなりの節約が可能です。
資産運用で貯金を増やす方法
コツコツと貯金することも大切ですが、当面は収益以上に資産が増えることはありません。将来の教育資金などを考えた場合、とりあえずの資産を運用して増やすことも選択肢になってきます。 株式投資や投資利益で資産運用を始める場合、早いほうがメリットが大きいです。
複利効果によって、長く運用するほど資産が増えるスピードが加速していくからです。 このような見方では、子育てをしている時期こそ、積立投資などをしたらいいと言えます。
安定重視の初心者にもおすすめできる資産運用方法として、まず個人向けの債券である当て・地方債・社債があります。 債券とは、国・地方自治体・銀行・企業等の資金調達のために発行する有価証券のことです。
2024年から制度が新しくなったNISAも初心者におすすめの資産運用です。 NISAは投資で得た利益が非現金になる国の制度「少額投資非金銭制度」のことで、年間投資上限額が360万円に増額になったり、非現金保有期間が無期限になったりより長期的な資産形成が可能な制度に変更されました。
特に「つみたて投資枠」は年間120万円まで投資することができ、金融庁の基準を満たした投資利益のみが対象商品のため、初心者の方でも挑戦しやすいでしょう。また「成長投資枠」は年間240万円まで、好きなタイミングで好きな分だけ購入することができます。
積立投信は、月々1,000枠始められます。毎月少量ずつ購入できるため、値動きの影響を受けやすいリスクを考えることが可能です。また毎月指定日に自動購入するので、購入のタイミングがわからなくても投資をすることができます。このような特徴があるため、投資に興味があってもなかなか手を出さずにいた方や投資初心者の方でも、気軽に始められる投資手法なのです。
ポイント投資で投資デビューするのもありです。買い物で付与されたポイントを使って株式を購入すれば、気持ち不安が出てもショックは少ないです。もともとがタダでポイントをもらったからです。1株単位で投資できる仕組みを用意している証券会社も多いため、少額投資から始めることができます。
ただし、NISAを含めた投資は利益が膨らむ可能性もあるセキュリティ、損失が出る可能性もあることを覚えておきましょう。投資には、専門知識が必要であり、元本割れなどのリスクも存在するため、注意が必要です。リスクを理解した上で、余裕資金で行うことが大切です。
資産運用を始める前に、まずは生活費の3ヶ月から6ヶ月分の緊急予備資金を貯金で確保しておくことが重要です。
投資を始める際には、少額から始めて徐々に慣れていくことをおすすめします。
まとめ:生活ギリギリで貯金できない子育てについてのまとめ
生活ギリギリで貯金できない子育ての視点と対策のまとめ
今回は生活ギリギリで貯金できない子育てについて考えました。以下に、今回の内容を要約します。
・30代で2人以上の金融資産非保有の割合は28.4％に達し、4対面に1人以上は金融資産を保有していない
・児童のいるところで貯蓄がないと答えたは9.2％で、100万円台というものも21.5％に上っている
・子育てのための平均貯蓄金額は680万円で全体の平均1,033万円より低く、貯蓄ができにくい状況である
・貯金できない主な原因は教育費の負担、住宅ローンの返済、習い事費、日用雑費の無駄遣いなどである
・大学入学までに300万円500万円の教育資金を準備しておくのが理想とされている
・稼ぎ500万円以上の勝ちが62.6％を占め、収入が増えても支払っても増えてしまうため貯金できないケースが多い
・先取り貯金を実践し、給与が入ったらまずは一定額を貯金用に移す習慣をつけることが重要である
・定期預金や積立預金、財形貯蓄、学資保険などを活用して自動的に貯金できる仕組みを作ると効果的である
・児童手当を最大限貯金すれば約200万円を受け取ることができ、教育費の半分を賄える
・手取り報酬の10％から15％を目標に貯蓄することが一般的で、無理のない範囲で継続することが大切である
・家計簿をつけてレシートを店ごとに集計し、無駄な支出を見える化することが節約の始まりである
・食材宅配サービスの活用、光熱費の削減、通信費の見直し、保険の見直しなどで支出を見直している
・習い事を厳選し、幼児教育・保育の無償化制度を活用して浮いたお金を将来の教育費に回すべきである
・NISAや積立投信などを活用して資産運用を行うことで、長期的に資産を増やすことが可能である
・投資は緊急額から始めて徐々に慣れていき、生活費の3ヶ月から6ヶ月分の予備資金を確保した上で行うことが重要である
生活ギリギリで貯金できないという悩みは、多くの子育てが悩んでいる共通の課題です。 ただし、先取り貯金の習慣をつけて、家計を見直して無駄な支出を削減し、資産運用も視野に入れることで、少しずつ貯金を増やしていくことは可能です。
無理のない範囲で継続できる方法を選び、家族の将来のために計画的に貯金を進めていきましょう。
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